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多家银行信贷资金违规流入房地产市场遭罚

时间:2019-02-12来源:中国新闻网 浏览次数:7259次

如何突破信贷资金监管困局多家银行信贷资金违规流入房地产市场遭罚专家支招近日,银保监会网站披露了一批信贷资金违规流入房地产市场的银行罚单,这些银行包括国有行、股份行、城商行、村镇银行,触及浙江丽水,安徽合肥、滁州、马鞍山等地,被罚金额从20万元到35万元不等。

《法制日报》记者留意到,违背信贷政策和违背房地产行业政策的乱象曾是原银监会部署的2018年22条重点整治范畴。

银保监会也曾提到,要进一步完善差别化的房地产信贷政策,严禁“首付贷”和消费贷资金违规流入房地产市场等。

但是,固然监管明令遏止,但近年来,有部分银行明知故犯,其背后缘由何在?又该如何处置这个问题?对此,记者采访了业内专家。

早在去年年初,当时的银监会发布了《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》,同时印发《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》(以下简称《要点》)。

《要点》共8个方面22条,其中提到,“发放首付不合规的个人住房贷款;以充任筹资渠道或放款通道等方式,直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利;综合消费贷款、个人运营性贷款、信誉卡透支等资金用于购房等”。

2018年8月,银保监会开出了418张银行类罚单,罚没约13139万元,问责265人。

其中,五大行收到罚单46张,股份制银行收到14张罚单。

从受处分范畴来看,房地产类贷款成此次监管重点,多家银行因个人信贷资金违规流入楼市而受四处分。

同年8月29日,银保监会召开银行保险监管工作电视电话会议,提到要进一步完善差别化的房地产信贷政策,严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为。

中国政法大学金融法研讨中心主任刘少军以为,在某些状况下,银行放贷给企业后,可能比较难回收,特别是中小银行,所以这些银行或有意发放住房贷款。

而且从评价角度而言,放贷给个人可能会愈加安全。

关于大银行而言,还存在这样一种状况,即起初发放的并不是住房贷款,但有些人或经过消费贷的方式变相转成了住房贷款。

这种贷款名义上并非住房贷款,但实践上经过其他方式转到住房用处,这也使得某些信贷资金违规流入房地产市场。

华中科技大学法学院教授王鉴非以为,在监管明令遏止的状况下,仍有银行明知故犯的缘由主要有3点:首先,银行也是企业,以追逐利润为目的,发放贷款是银行的主要业务,也是提升利润的重要方式;第二,贷款发放量是银行考核重要指标,为了完成贷款发放量指标,一些银行工作人员可能会运用各种办法;第三,目前房地产依然是比较优质的资产,发放贷款到房地产市场,银行风险较小且可控。

据相关媒体报道,有银行工作人员以为,某些“个人消费贷款资金被挪用流入房地产企业”的状况并非银行居心违背规则,由于消费者向银行借消费贷,银行只能监控指定账号,或仰仗发票等资料考证,并不知道钱的用处,而对银行来说,逐一核实需求耗费很高的时间和人力本钱。

记者在采访中发现,银行资金流入楼市背后的缘由比较复杂。

一家贷款中介公司的工作人员向记者引见,在往常的大数据时期,银行具有强大的贷款资金监测系统,只需贷款者直接在房地产开发商的POS机上刷卡,或将该行消费贷款银行卡直接参与买卖,银行方面就能够监测到资金的违规流向,进而面临银行提早催收贷款的风险。

“不过,能够经过两种方式来规避被银行监测到资金流向房地产的风险。

一种是贷款人在申请贷款胜利后,将钱从贷款行卡里取出,直接与房地产公司中止现金买卖;另一种是将钱从该贷款行转到自己名下的其他行银行卡上,或者转到贷款人的非直系亲属的银行卡账户上,再中止置办住房刷卡买卖。

经过这两种方式,银行就没法监测资金流向。

”上述贷款中介公司的工作人员说。

一些消费者关于消费贷也有其他想法。

做服装生意的王捷(化名),曾经从媒体上了解到消费贷款。

当时,王捷想在外地买套房子用于投资,但那时她的钱都投入了服装生意,于是她向银行申请了消费贷款20万元。

“大约半年之后,我收到银行的短信,说银行监测到我的贷款流向不正常,让我提早还款。

但当时我没有钱还,只能向亲戚借钱还款。

”王捷说。

王捷通知记者,目前,有些人由于运用消费贷款置办住房而被银行请求提早还款,但买房后,手头资金紧缺,又面临房屋限购政策和住房贷款紧缩的问题。

假如限期内无法出借银行贷款,则会面临房子被拍卖的结果。

部分人可能经过拆借高利贷来填补欠款,所以这里面存在庞大的隐患。

刘少军以为,银行应该关注、监视贷款资金去向,这也是遏制房地产市场过快增长的必然请求。

关于消费贷,银行应该采取拜托支付的方式,即要消费什么,银行就把钱转到消费的场所,比如需求买车,就能够将钱直接打到4S店。

消费贷的原本含义,就是针对细致的消费来发放贷款,直接转账到消费场所,做到这一步并不难。

而且消费贷款主要针对的是大额消费而不是日常消费,银行去监视这个过程相对比较简单,比如请求消费场所提供消费发票等。

此外,执行相关规则不够严厉而被惩罚是合理的,罚款也具有警表示味。

“当然,假如借款人经过一些特殊方式挪用资金,关于银行监视而言,也有难度。

比如贷款到账户以后,借款人又经过各种方式转到其他账户,几个银行来回一转,监管难度就大大提升了。

加之单笔贷款金额并不高,可能也就几十万元左右,银行去监视的确会耗费不少人力物力。

”刘少军说。

王鉴非以为,目前除了首付贷、消费贷资金违规流入房地产市场外,银行还存在企业运营贷款、理财富品变相贷款流入房地产市场的情形。

监控贷款资金去向,是银行的重要义务。

而目前一些银行基于本钱思索,对贷款资金去向只做方式检查,主要是对资信、银行流水、发票等中止检查,没有对贷款资金能否依照贷款合同商定的用处做实质检查,即跟踪查明贷款资金的真实去向。

银行应当担负起对信贷资金去向实质检查的义务。

“现行的相关规则也存在不尽合理之处。

依照现行相关规则,就是‘一刀切’,固然结果。

只需银行存在贷款资金违规流入房地产市场的情形就要追责,而不问细致过程,比如贷款资金违规流入房地产市场,是贷款合同相对人、关联人的骗术太高,银行完整被蒙在鼓里?还是银行与贷款合同相对人、关联人存在串通的状况?显然,第一种状况在追责时应有所保管;第二种状况不只需清查银行的义务,还要清查主要义务人和直接义务人的法律义务。

”王鉴非说。

固然监管部门频频重拳出击,但是涉房贷款违规现象并未彻底偃旗息鼓。

针对这种现象,相关部门应该如何应对?刘少军以为,从市场经济角度来看,只需有需求,只需房地产市场还有庞大的利益诱惑存在,就很难完整阻止资金违规流入市场。

部分消费者能够经过各种各样的途径,或者与商家分离起来抵达自己的目的。

“前些年,房价涨得很快,不论有钱没钱,大家都着急买房子,但是往常大家投资炒房的现象曾经很少了,有关部门打击的也是炒房而不是买房。

不过关于某些人而言,买房的确是刚需,但无法首付付不起或者不契合银行的贷款条件,那么采取伎俩变相挪用资金到房地产市场的动机就会比较激烈,此时关于银行和监管部门而言,监视的本钱就会比较高。

”刘少军说。

刘少军还以为:“从目前房地产市场的变动状况来看,大幅度涨价的可能性曾经不大。

所以,关键问题并不在于资金流到了哪里,而在于贷款要依照合同用处运用,这才是应该坚持的最重要的准绳。

由于从市场来看,哪个范畴赚钱多、前景好,资金就会流到哪里。

比如在过去某段时间,有一些资金流入股市,招致股市异常动摇。

银行资金流入股市是值得警惕的事情,会对国民经济稳定构成不利影响,这种状况和资金违规流入房地产市场是一个道理。

”在刘少军看来,目前能做到且能做好的,就是对银行监视把好关,即借款人直接把钱用到哪里去了。

对这一轮钱款的运用,银行完整能够监视到位。

至于这笔资金的第二轮用处,可能银行就需求从风险角度来尽量规避了。

关于房地产市场而言,也需求严厉检查以确保购房者契合置办条件。

“银行信贷资金违规流入房地产市场,除了银行要担负起作为企业的社会义务,进一步完善内部信贷考核指标,对信贷资金去向做好实质检查外,还要增强与住建、工商、税务、公安、法院等相关部门的信息交流,才干较好地应对把戏百出的违规手法,确保银行信贷资金不违规流入房地产市场,让国度的房地产宏观调控政策得到很好的落实。

”王鉴非补充说。

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